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“四跟四走”扶贫机制 “三联三进”普惠模式

作者:湖南麻阳农商银行党委书记、董事长 郑艳  发布时间:2021年07月20日


湖南麻阳农商银行金融扶贫工作纪实



自脱贫攻坚战打响以来,麻阳农商银行认真落实上级决策部署,在省联社党委的坚强领导下,深化“四跟四走”扶贫机制,成功探索创新了以“一授二免三优惠四防控五落地”为主要特征的扶贫小额信贷模式,走出了一条“三联三进”的普惠金融新模式。


工作开展情况

截至2021年6月末,麻阳农商银行共对18997户建档立卡贫困户进行评级,评级率100%,对18047万户进行授信,授信面95%,授信总额49184亿元;累计发放扶贫小额信贷6881户,获贷率为38.13%,累放金额33153.67亿元,用信率67.41%,贷款余额10812.09万元,逾期贷款10笔,40.38万元,逾期率0.37%;不良贷款4笔,16.94万元。不良率0.16%。累计对23个扶贫产业链带动型企业发放贷款37765万元,带动7144万户贫困人口脱贫。


主要经验和做法

麻阳农商银行借助长期服务“三农”积累的有利条件和经营经验,积极参与“精准扶贫”工作。在省联社与省扶贫办通力合作的基础上,认真研究贫困地区经济特点,围绕建档立卡的贫困农户,搭建金融产业扶贫平台,推出贫困农户小额信用贷款这一特色产品,探索了一套金融参与产业扶贫开发工作的新路子,扎实有效地推进了精准扶贫服务。

围绕“四步走”金融扶贫思路,把贫困农户与能人和产业有效对接。“精准扶贫”的核心就是要瞄准贫困农户,锁定产业项目。为此,该行在省联社的指导下,确定了“贷款跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走”的金融产业扶贫思路。这里的“贷款”,特指贫困农户小额信用贷款;这里的“穷人”,是指经扶贫部门确认的建档立卡贫困户;这里的“能人”,是指纳入扶贫部门产业项目帮扶名单或具备引领作用的当地农业企业、专业大户、家庭农场、农民合作社等。这个思路的核心就是通过构建利益联结机制,鼓励、引导能人围绕市场发展特色产业,带动穷人通过有效的劳动脱贫致富。这个“四步走”的思路,把贫困农户与能人和产业对接,通过这种连接来实现精准帮扶,这既符合精准扶贫的内在要求,又体现了从“输血”到“造血”的扶贫导向。

围绕贷款难和难贷款问题,推出针对贫困农户的特色信贷产品。针对贫困农户的经济、文化特点,积极参与省联社为贫困农户量身打造了扶贫小额信用贷款这一特色产品的研发。与其他贷款产品相比,这款产品的特点非常突出。一是为贫困农户量身定制了评级授信系统。该系统不同于常规的评级授信系统,只对个人诚信度、家庭劳动力和人均收入三项指标量化评价,根据评价结果确定信用等级和授信额度,为贫困农户打通了获得贷款的通道。二是发放的是信用贷款。经评级达标的贫困农户,可获得1只5万元不等的授信。贫困农户无需担保和抵押,只要凭身份证、贷款证,就可以在授信额度内向农信社申请贷款,解决了贫困农户贷款无资可抵、无人可保的问题。三是实行贷款基准利率。贫困农户小额信用贷款一律执行同期同档次贷款基准利率,比原贷款利率降低50%左右,缓解了“贷款贵”的问题。四是贷款期限灵活确定。不搞简单的半年或一年为限,而是根据产业生产周期确定贷款期限。同时,贷款利息结算方式不搞通行的按月结息或按季结息,而是实行利随本清或按年结息。

围绕贷款放得出、收得回,探索走政府扶贫资金撬动银行信贷资金的新路子。银行信贷资金参与精准扶贫如何做到贷得出、收得回,省联社经与省扶贫办反复会商,通过把政府扶贫资金与银行信贷资金有机结合,用扶贫资金来撬动信贷资金。一是对每一个试点贫困县,建立300万元以上的风险补偿金,其中省扶贫资金安排100万元,县扶贫资金安排100万元,县级财政配套100万元,每年按贷款总量的1%进行追加,专户存入我们农商银行,用于解决贫困农户小额信用贷款的风险问题。二是对贫困农户实行贷款贴息。经和扶贫办沟通改为全额贴息。资金来源从专项扶贫资金中解决。三是实施综合优惠政策。对列入带动型企业(专业大户、家庭农场、农民合作社等),综合给予提高授信额度、降低贷款利率、争取财政贴息等优惠政策。通过这三项政策,有效提升了农商行营销贷款的动力,在撬动金融资源的同时放大了财政扶贫资金效应。

围绕风险防控“四道关口”,构建金融产业扶贫长效机制。为确保扶贫小额信用贷款发挥实效、形成长效,坚持把风险防控放在重要位置,做好把关堵口工作。一是把好评级授信关。明确“四有两好一项目”的扶贫对象标准,即有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障,遵纪守法好、信用观念好,参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目,才能予以评级授信。二是把好信息公开关。实行“五公开一监督”,即贷款政策条件公开、评级授信原则公开、贷款流程和时限公开、贷款金额方式用途利率公开、贷款违约责任公开,随时接受社会各有关方面的监督。邀请“五老代表”(老党员、老模范、老军人、老干部、老农民)和扶贫办干部参与,确保“精准扶贫”成为阳光信贷、民生工程。三是把好责任落实关。落实客户经理管户责任制,明确管理责任及配套的激励约束措施。逐村逐户建立贷款台账,加强村级初评小组贷后监督,确保贷款依法合规、风险防控到位。四是把好贴息定损审核关。要求对扶贫贴息支出和可能出现的损失补偿,严格审核、监督和检查,分级公示,切实避免道德风险和逆向选择。


主要工作成效

“连村联创 抱团攻坚”模式,探索脱贫致富新路子。该行坚持“四跟四走”基本思路,稳步推进金融产业扶贫,并于2014年率先推出了“扶贫小额信用贷款”,通过量身定制贫困农户评级授信制度、简化贷款程序、建立金融服务体系、放大政府“风险担保金”扶持贫困农户等措施,走出了一条“政府支持、银行主导、企业参与、农户贷款、扶贫贴息、产业发展”的精准扶贫新路子。截至2021年6月末,该行支持建立村级扶贫产业合作社237个,形成产业专业村186个,带动贫困户21065户共计79581人参与脱贫致富产业。

“三联三进”服务模式,走出脱贫攻坚新路径。近年来,我行紧紧围绕党建引领高质量发展战略,以“三联三进”(即党建联动进乡村、信用联保进农户、产业联创进园区)为出发点和落脚点,推动农商银行党支部与贫困村党支部合作共建,引导谭家寨乡辖内九个贫困村抱团发展脱贫产业,形成了“农商银行+村级集体经济+贫困户”的利益联结长效机制。随着“连村联创 抱团攻坚”扶贫模式在实践中不断发展,“连村联创”逐步升级到“连乡联创”。通过以点带面,麻阳农商银行助推全县脱贫摘帽,走出脱贫攻坚的“麻阳路径”。

“二降一优”凸显金融扶贫成效。一是降低准入门槛。“担保难”是贫困户贷款的首要难题。扶贫小额信贷之所以破解了贫困人口贷款难的世界性难题,就在于它创造性提出免抵押免担保制度并予以落实落地,与传统的农户贷款产品相比较,这是显著区别和超越性优势。通过“连村联创”扶贫产业开发,推行扶贫小额信贷,解决了以往贫困农户无资可抵、无人可保的问题。落实央行扶贫再贷款政策要求,促成了贫困农户与企业的结合,使贫困农户获得更多参与产业开发的机会。为一批从事种养殖业的社员做大产业提供了资金后盾,激发了返乡农户从事农业产业开发的积极性,解决了当地农村近60名贫困户的就业问题,带动了相关运输业、服务业、商品流通、休闲旅游等行业的发展。二是降低融资成本。通过产业带动,引导扶贫小额信贷资金向产业倾斜,降低了企业融资成本,有效地解决了企业融资贵的难题。目前,麻阳蓝凤凰农业发展有限公司蛋鸡养殖规模已达到33万羽,年产蛋量达到4300吨,水果种植面积300亩,被评为“湖南省农业产业化龙头企业”、“蛋鸡标准化示范场”,企业经营利润由200万元增加至700万元,通过委托帮扶,带动456户建档立卡贫困户实现增收。每年解决固定就业岗位25个,临时性用工达32000人次,增加贫困户劳务收入340万元,自2016年来累计分红367万元,实现每户增收8048元。三是扶贫小额信贷是信用贷款,贫困户信用和贷款资格、贷款额度是挂钩的。在县建风险补偿的基础上,各地充分发挥农村“熟人社会”道德约束作用,通过守信激励和失信惩戒,倡导诚信光荣的理念,淳朴了农村文明风尚,树立了正面导向,匡正了不良行为,营造出“穷可贷,富可贷,不守诚信不可贷”的良好氛围。此外,扶贫小额信贷工作开展以来,不少以前有失信记录的农户,或主动归还积欠债务,或积极化解邻里纠纷,或努力改变自身不良习气,努力提升信用等级,有效改善了贫困地区的社会风气、金融生态。